Пересчитав вклады в украинских банках с учетом хранящихся валютных сбережений в НБУ получили едва ли не убаюкивающую статистику. По опубликованным на этой неделе данным Нацбанка оказалось, что с начала года объем средств, аккумулированных на депозитах в банковской системе, увеличился примерно на 1 млрд. грн. - до 669,5 млрд. грн. Но на самом деле — это чудеса арифметики, не более, связанные с девальвацией гривны и ростом курса доллара США.

 

 Если говорить о гривневых вложениях, которые доминируют среди депозитов, то их объем, по итогам первого квартала т. г., сократился на 10,1% до 379 млрд. грн. Наибольшую активность в желании обналичить свои вклады проявляли рядовые граждане. С начала года физлица-вкладчики вывели из банковской системы 32,3 млрд. грн., в том числе 12,3 млрд. грн. - в марте. Сбережения физлиц в январе-марте т. г. уменьшились на 12,8% до 221 млрд. грн. Депозиты предприятий в национальной валюте сократились на 6,2% до 158 млрд. грн.

 

 На самом деле в нынешнем году банкам с трудом удалось удержать вкладчиков от панического изъятия капиталов. Как мы помним, несколько недель ограничивалось снятие денег в банкоматах и платежи за покупки. Как минимум четверть финучреждений допускала просрочки по платежам клиентов. Чтобы банки смогли рассчитаться с вкладчиками НБУ выделил на рефинансирование в общей сложности 60-ти учреждений более 32 млрд. грн.

 

 С начала года было принято решение о введении временной администрации в банках «Форум», «Брокбизнесбанк», «Интербанк», «Меркурий», «Реал Банк» и ликвидации банка «Даниэль». Два первых из этих банков - самые проблемные, задолжали вкладчикам около 16 млрд. грн.

 

 Соответственно, именно такой порядок средств необходимо выделить для оздоровления только этих двух учреждений. В противном случае, крупным вкладчикам этих банков, среди которых называют высокопоставленных функционеров МВД («Брокбизнесбанк» бывшего «семейного» бизнесмена Сергея Курченко) и приходы православной церкви (банк «Форум» нардепа Вадима Новинского) депозиты полностью возмещены не будут.

 

 Успокоить вкладчиков Нацбанк пытается созданием различных государственных и общественных советов, типа экспертно-аналитического - по вопросам участия государства в капитализации банков или общественного - при НБУ и территориальных управлениях Нацбанка в регионах. Но пока оба они не начали действовать, пользы от них никакой.

Первый из этих органов должен выработать критерии, при которых можно начинать разговор о рекапитализации банка государством. Однако, в нынешней ситуации это будет зависеть не только от объема привлеченных депозитов и выданных проблемных кредитов, но и возможности Госбюджета выделить средства на финансовое оздоровление банка.

 

 В состав же общественного совета, по словам главы Нацбанка Степана Кубива должны войти «профессиональные юристы, экономисты, финансисты, представители банковских ассоциаций и антикоррупционных инициатив», которые будут собираться несколько раз в месяц и рассматривать проблемные финансовые вопросы, в том числе по депозитам, валютным кредитам, ипотеке и работе коллекторских компаний. В НБУ предложили общественникам до 30 апреля подать анкеты желающих работать в Совете, чтобы уже в мае этот орган заработал.

 

 С большой долей вероятности, неплатежеспособным в этом году может стать еще не одно финансовое учреждение. Поэтому в НБУ думают, как остановить процесс полураспада финансовой системы и какие меры воздействия применить к банкам, которые из-за девальвации гривны и возникшего дисбаланса между долларовой и гривневой составляющими перестали удовлетворять требованиям адекватности (достаточности) и ликвидности капитала или кредитной безопасности?

 

 В апреле НБУ уже пригрозил «адекватными мерами воздействия» учреждениям, которые своевременно не выполняют обязательства перед клиентами, и ограничил свободу действий банкам, которые из-за девальвации гривны нарушили экономические нормативы, в частности лимиты общей (длинной/короткой) открытой валютной позиции (несоблюдение требований и обязательств в иностранной валюте), формирования регулятивного капитала, доли негативно классифицируемых кредитов (10%) в общем портфеле активов, получили убытки вследствие формирования резервов для возмещения потерь, связанных с изменением курса доллара США по отношению к национальной валюте и т.д.

 

 Проблемными для отдельных финучреждений являются банковские нормативы Н2, Н3, Н3-1, Н7, Н8, Л13-1, Л13-2, которые рассчитываются исходя из соотношения валютных средств к регулятивному капиталу банка.

 

 Таким банкам временно запрещено выдавать беззалоговые кредиты, осуществлять активные операции с инсайдерами (акционерами банка и лицами с ними связанными) по заключению новых кредитных договоров или увеличению выделяемых средств, досрочно погашать собственные долговые обязательства по цене больше половины их номинала, выкупать собственные акции и частные ценные бумаги от имени банка, выплачивать дивиденды (иначе как для увеличения уставного фонда), досрочно возвращать вклады инсайдерам, выплачивать премии и бонусы руководству банков, открывать новые филиалы и т. д.

 

 Большая часть ограничений, введенных Нацбанком, препятствуют выведению активов акционерами проблемных банков и разбазариванию их администрациями средств вкладчиков.Но некоторые из «рецептов выживания» г-на Кубива участники рынка посчитали излишне жесткими и рекомендовали их смягчить, дабы НБУ своими руками не добил неустойчивые финучреждения.

 

 Помимо табу на дивиденды, премии и бонусы, увеличение кредитных линий «для своих» запрет Нацбанка коснулся сегмента потребительского кредитования, на который приходится около 70% кредитов, выданных украинским домохозяйствам. Потребительские кредиты, обычно, выдаются на покупку товаров народного потребления, ремонт, турпоездки без залога и являются существенной статьей доходов многих банков. Поэтому можно уверенно утверждать, что под флагом борьбы за чистоту банковских рядов Нацбанк инициировал передел самого лакомого сегмента отечественного кредитного рынка.

 

 «Сегодня банки получают прибыль от комиссионного дохода и потребительского кредитования. Установленные же ограничения избавляют их от возможности получения прибыли от основного вида деятельности и ведут к возможному сокращению доходов, что в свою очередь уменьшит поступления в Госбюджет», - утверждает гендиректор ассоциации «Украинский Кредитно-Банковский Союз» (УКБС) Галина Олифер.

 

 В качестве разрешения проблемной ситуации в УКБС предложили НБУ наложить мораторий на санкции по отношению к банкам, пострадавшим от колебаний валютного курса, смягчить ограничения и разрешить розничное беззалоговое кредитование на сумму до 50 тыс. грн. на одного заемщика хотя бы тем банкам, у которых не было нарушений нормативов регулятивного капитала и ликвидности из-за девальвации гривны, а только — кредитных нормативов (Н7) при условиях соблюдения лимитов валютных требований и обязательств (Л13-1, Л13-2).

 

 Кроме того, банкиры предложили НБУ внести изменения в законодательство, которые бы позволили акционерам банков быстрее увеличить уставный капитал, чтобы вернуться в законодательное поле. Сейчас для этого требуется порядка трех месяцев.

 

 Санкции НБУ для проблемных банков будут действовать до 8 мая. После этого регулятор и профильные ассоциации должны определиться, как жить дальше? Но есть версия, что уже в мае количество банков, имеющих право выдавать самые доступные беззалоговые кредиты сократится на несколько десятков учреждений.

 

 Чтобы этого не произошло хозяева этих банков должны влить в них дополнительные средства. Тем кто не сможет или не захочет это сделать придется потесниться в пользу более богатых, удачливых, а возможно и более «революционных» участников финансового рынка.

Ярослав ДМИТРЕНКО